La responsabilidad titular registral de una motocicleta es un tema de gran importancia para los propietarios de estos vehículos. Es fundamental comprender quién es el responsable en caso de accidente y qué sucede si el conductor no es el titular del seguro. En este artículo, analizaremos en detalle estas cuestiones y aclararemos las dudas más comunes al respecto.
¿Quién responde, el conductor o el propietario?
Una de las preguntas más frecuentes al contratar un seguro para una motocicleta es quién está cubierto por la póliza. Muchos propietarios no saben con certeza qué personas pueden conducir su moto y si el seguro cubrirá un accidente si otra persona conduce el vehículo asegurado.
Es común prestar el vehículo a otra persona en viajes largos para hacer el trayecto menos cansado o permitir que alguien de confianza utilice la moto para ir a algún lugar. También surgen dudas sobre si los hijos deben estar incluidos en el seguro del vehículo para estar debidamente protegidos.
Algunos conductores no tienen claro este tema, mientras que otros, especialmente los más jóvenes, confían en que la aseguradora se hará cargo de cualquier siniestro, aunque no sean los titulares del seguro del vehículo que conducen.
Sin embargo, la realidad es que si ocurre un accidente y el conductor del vehículo asegurado no está declarado en la póliza como conductor principal, secundario, ocasional o autorizado, ni cumple con los requisitos de edad y/o experiencia de conducción, es posible que la compañía de seguros no cubra el siniestro o aplique la regla de equidad.
¿Cuándo estamos cubiertos por el seguro en una motocicleta a nombre de otra persona?
No hay una única respuesta a la pregunta de si la aseguradora cubrirá un accidente si otra persona conduce el vehículo asegurado. Dependerá de las condiciones del contrato de seguro y del perfil del conductor.
En principio, podemos pensar que los seguros de motocicletas no cubren a conductores que no estén incluidos en la póliza. Por lo tanto, lo más recomendable para garantizar la cobertura de la aseguradora es incluir a la persona que conducirá la moto como segundo conductor en la póliza.
Sin embargo, existen situaciones en las que nos vemos obligados a permitir que otra persona conduzca nuestra motocicleta. Según la ley, el requisito para conducir un vehículo determinado es tener un carnet de conducir válido. Entonces, ¿qué sucede con el seguro de la moto?
En caso de siniestro, un conductor que no esté incluido en la póliza puede estar cubierto por el seguro. No todos pueden conducir un vehículo asegurado, pero tampoco tiene sentido limitar la conducción únicamente a las personas que figuran en la póliza.
La mayoría de los seguros de motocicletas establecen que, además de los conductores mencionados en el contrato, pueden conducir el vehículo aquellos que cumplan ciertos requisitos de edad y/o experiencia de conducción. Estas variables varían según la compañía de seguros, pero en general establecen las siguientes condiciones:
- La persona debe tener más de 25 o 26 años, o tener la misma edad o más que el conductor habitual de la motocicleta asegurada.
- Debe haber tenido el carnet de conducir durante un período mínimo, que suele ser de más de dos años.
Estas son condiciones generales que la mayoría de las aseguradoras aplican a los conductores ocasionales, pero es recomendable consultar directamente la póliza para confirmar las condiciones específicas.
¿Qué puede suceder si otro conductor tiene un accidente con nuestra motocicleta?
Teniendo en cuenta lo mencionado anteriormente, es conveniente no prestar nuestra motocicleta a un conductor novel o menor de 25 años que no esté incluido como segundo conductor en la póliza. En estos casos, es probable que el seguro no cubra los daños que pueda sufrir la moto debido a un accidente.
Sin embargo, existen diferentes escenarios según el tipo de seguro de motocicleta y la responsabilidad del conductor en el accidente.
Cobertura de Responsabilidad Civil
Si el conductor no incluido en la póliza es responsable del accidente, la aseguradora siempre responderá por la Responsabilidad Civil hacia terceros, es decir, por los daños materiales y personales causados a terceras personas.
Cobertura de Daños Propios si el conductor es responsable del accidente
Si en el mismo accidente, la motocicleta cuenta con un seguro a Todo Riesgo y se producen daños en la carrocería, es probable que la compañía de seguros no se haga cargo de los mismos.
Sin embargo, como mencionamos anteriormente, esto dependerá de las condiciones particulares de la póliza. Es posible que el seguro cubra todos los daños sin requerir ninguna contraprestación si el conductor cumple con los requisitos establecidos en el contrato.
También es posible que, si no cumple con los requisitos, se aplique la regla de equidad y se reduzca la cobertura o indemnización en la misma proporción que la prima pagada y la que se hubiera pagado al incluir al conductor en la póliza. El asegurado tendría que pagar una parte de la reparación de los daños.
Cobertura del seguro si el conductor no es responsable
Si el conductor no habitual no es responsable del accidente, será el seguro a terceros del responsable el que cubra los daños. Sin embargo, al reclamar a la otra parte, la aseguradora puede poner algunas restricciones según las condiciones de la póliza.
En cualquier caso, es recomendable incluir en la póliza a las personas que conducirán nuestra motocicleta para evitar problemas, especialmente si no cumplen con los requisitos establecidos en el contrato.
Los hijos que conducen la motocicleta de sus padres, aunque sean conductores noveles, siempre deberían estar incluidos en el seguro, aunque esto aumente el costo de la prima. Es mejor prevenir y buscar formas de ahorrar en un presupuesto de seguros de motocicleta más económicos, como los que ofrecemos en Seguros Adhoc.
¿Quién es el responsable de un vehículo?
La responsabilidad titular registral de una motocicleta recae en el propietario del vehículo, pero tener en cuenta las condiciones y requisitos establecidos en el contrato de seguro. Siempre es recomendable consultar con la aseguradora y revisar detenidamente la póliza para comprender quiénes están cubiertos y en qué circunstancias.
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